Parekonomi

Det verkar finnas många uppfattningar och tankar kring ekonomi och budget för hushåll och relationer. Jag och min sambo har testat några olika varianter men till sist kommit fram till den lösning vi nu har och som vi haft i ett antal år. I all enkelhet går den ut på att efter våra fasta kostnader ska vi ha samma summa kvar på våra egna konton, fria att användas till vad man vill.

Vi har en öppen dialog kring vår privata ekonomiska situation och budgetering och har således egna konton och kort. För enkelheten har vi dock ett gemensamt konto ifrån vilket vi handlar gemensamma inköp som mat, transport och övriga levnadsomkostnader. 

Varje månadsslut när lönen kommer in på kontot gör vi en kort avstämning och överför en fast summa till det gemensamma kontot. Summan som förs över är baserad på snittet av våra utgifter per månad. Från start fick vi fram denna genom att sammanställa alla utgifter över ett år och dela på tolv. Utifrån detta har vi sedan finjusterat tills vi hittat en summa som täcker alla kostnader på ett bra sätt. 

Överföringen till det gemensamma kontot är fast summa, men inte i vilken individuell summa vi för över. Tanken är att när alla gemensamma kostnader betalats ska vi ha samma summa över att göra vad vi vill för och som då även får stå för egna hobbies eller utgifter. Detta gör även att den som har en större fast inkomst kommer att stå för en större del av  utgifter. 

Vi valde detta system över att dela upp uppgifter för att kunna behålla kontroll båda två över gemensamma utgifter.

Fördelar

Genom att dela på kostnader men behålla personliga konton så behåller man kontroll över sin egen ekonomi. Det gör även att då båda har tillgång till det gemensamma utgiftskontot så har båda koll på vad som kostar och hur mycket och samtidigt har båda samma utrymme för att spara. 

Nackdelar

I ett hushåll där inkomsterna skiljer så gör den uppdelning vi har att pensionsbetalningar i slutändan blir ojämna. Den med högre lön kommer att få en högre pension men detta är något vi accepterat för att inte göra vår modell allt för komplicerad. 

Slutsats

Den lösning vi har idag gör att båda har kontroll över vår ekonomiska situation och samtidigt har båda samma utrymme att spara eller handla vad man vill. Det är en frihet under ansvar men personligen trivs jag väldigt med bra med detta över alternativen som innefattar fullständigt gemensam ekonomi. 

Personligen vill jag vissa månader hålla ner kostnader så långt det gör för att på så sätt göra större insättningar i mina aktieportföljer och då detta är ett personligt val så kan jag också göra det utan att det för den delen påverkar min sambos ekonomi. 

Bokutmaning 2015:20 The richest man in Babylon

Ibland springer man på böcker som fastnar och hänger kvar. Oftast är det skönliteratur som hänger kvar men då och då är något annorlunda. The richest man in babylon är en sådan bok och jag lyssnade på den via Storytel.

Boken i sig är skönlitterär och det är berättelser som återberättas men berättelserna i sig är en enkel utbildning i privatekonomi. Genom boken får vi ett antal berättelser från olika personer i sin tid, levande i Babylon.

Boken handlar om hur man bli rik. Rik på ett sätt där man kan leva gott och må bra, inte rik på att ha mest guld i fickan. Skulder ses på som något av det mest slaviska system som finns och visar på att de som är kedjade i en skuld aldrig kan bli helt fria. Det är dock en något annorlunda syn på skulder på det sätt att boken inte förespråkar att man ska sluta konsumera. Det viktiga är dock att inte konsumera över sin förmåga och samtidigt både betala av skulder och spara till dig själv.

En del av allt du tjänar är ditt och ditt eget.

Det kan verka självklart att din inkomst är din egen men faktum är att den absoluta majoriteten av inkomsten går till omkostnader i boende, bil, mat, kläder och annat. Med andra ord är det mesta av en inkomst redan öronmärkt åt någon annan. Alltså är det första viktiga steget mot personlig rikedom att börja sätta av något av var du tjänar till dig själv.

Boken var lättläst och stundtals rolig och jag skulle gärna se att den ingick i skolplanen som en mycket grundläggande förklaring om hur en privatbudget skapas och följs.

Grekland - uppdatering

Jag blev motbevisad och det grekiska folket valde att rösta nej. Nej till att acceptera långivarnas krav men kanske även nej till att försöka lösa situationen konstruktivt. Jag kan inte annat än att hålla med Carl Bildt som skrev på twitter att han tyckte det var tragiskt.

Mitt i resultatet väljer även den grekiska finnansministerna att stiga av sin stol och lämna skeppet. Rösterna går isär ifall han var den lugnande eller den uppeldande parten i samtalen med vilket som så kom hans avhopp som en stor överraskning för många. Kanske allra helst då det var han som tryckt på att få igenom den folkomröstning som nu kom till skott och som även röstade för det val som han själv önskat.

Bilder från Aten i natt visade människor som firade och jublade, jag antar att de såg röstresultaten som en vinst för folket mot maskinen men jag är rädd för att de inte förstår situationen de sitter i.

Grekland har en lång resa framför sig. Och en lång resa blir bara längre om man reser ensam.

Det stormar i Grekland

På söndag är det val i Grekland. Ännu verkar det vara stora meningsskiljaktigheter om vad som faktiskt ska röstas om men att det ska bli ett val är klart.

Syftet med valet kommer att handla om hur Grekland ska ställa sig för fortsatt samarbete i euron. Hur man än vänder och vrider så är det dit frågan landar. Ifall de vill stanna kvar måste de gå med på en betalningsplan för sin skuld, om inte måste de införa en ny valuta och kämpa med att få skuldavskrivning etc. Oavsett vad som sker så har det som skett skadat det grekiska affärsläget för generationer framåt.

Valet har likt andra krav använts som ammunition i en infekterad debatt om skuld och ansvar. Vardera sida har hittat argument och tävlingen har stått för att ingen ska se ut att ge sig. Samtidigt är det tydligt att en stor del i den konflikt som är beror på att det blir en debatt mellan Tyska och Grekiska politiker vilka har ett infekterat förflutet sedan världskrigen.

Jag tror att folkomröstningen kommer att rösta Ja på söndag. Ja för att stanna kvar i euron, ja för att jobba vidare mot en lösning. Det kommer att göra ont under lång tid framöver, jag är övertygad om att vi ser en skuldsanering på åtminstone en del av skulden innan detta är över och att Grekland stannar kvar i euron.

Oavsett hur det blir så står Grekland inför en lång tid av ekonomiska reformer som måste ändra landets inställning till skatt och moms. Även landets inställning till arbete och finanser i allmänhet. Det är en lång resa som Grekland just nu står inför och jag hoppas att jag på söndag kväll/natt kan läsa om att omröstningen gått som jag hoppas.

Trots politikernas kampanj att folket ska rösta nej önskar jag att de ser förbi den blinda politiken och tänker på vad som är bäst för landet i det långa loppet.

Ett tips som förbättrar din privatekonomi för resten av livet

Ibland springer man på enkla tips som förändrar hur man ser på saker och ting. Tips som får en att tänka på ett annorlunda sätt och genom detta bli mer kritisk och verka mer insatt än vad man behöver vara.

Här kommer ett sådant tips.

Hädanefter, varje gång någon titulerar sig mäklare, byt ut ordet mot säljare innan du fortsätter att lyssna.

Fonder, pension, sparande, investeringar; alla har de sina mäklare som vill ge just dig ett erbjudande som låter för bra för att vara sant. De har något som de "egentligen knappt får sälja men ska göra ett undantag".

Känner du igen argumenten?

Personerna som titulerar sig mäklare är säljare men genom att använda ett namn på en part som vi vill se som någon med ditt bästa som mål försöker de förändra hur du ser på dem.

Om du kan byta ut ordet i huvudet mot säljare istället så kan du mer naturligt inse att det som driver personen du pratar med är egen vinning. Säljmål, bonus-trappsteg och kvoter som ska fyllas.

"Dessa fonder är perfekta för dig och din situation" - betyder egentligen att dessa fonder är perfekta för säljaren som siktar på en försäljningskvot av ett givet finansiellt papper.

Så hur funkar det då med hus-mäklare kanske du undrar? De är så klart säljare av precis samma skola som de andra. Byt även ut deras titel mot säljare och du ska se att du lägger märke till detaljer med deras agerande som du tidigare inte gjort.

Fondsparandets baksida

Under året som gått har jag förändrat i stort sett hela mitt sparande. Istället för ha en del bundet i fonder för att jag var övertygad om att detta var en säkrare investering har jag gått över till likvid samt aktier rakt av.

Antingen är kapitalet bundet i aktier, eller står det på ett konto där jag kan komma åt pengarna omedelbart. Fast att jag använder mig av fler än en bank så är alla likvider tillgängliga.

Anledningen att jag började jobba mig bort från innehav i fonder till rena aktier var till en start att jag tyckte att förvaltningsavgiften var för hög. När man väl bestämt sig för att börja flytta och tittade lite mer insåg man fort även att avkastningen på fonder många gånger är väldigt låg. I vissa fall har fonder på tio år inte haft någon avkastning alls för mig som sparare. Trots att det inte varit någon avkastning har det dock varje år dragits en avgift för att få inneha fonden. Med andra ord har jag betalat pengar på årsbasis för att någon haft mina pengar i en låda och inte ens gett mig ränta.

Finnansinspektionen och aktiefonderna

I dagens webbupplaga av DN läste jag så en artikel överväger att starta ett tillsynsärende kring ) om att detta nu även kommit till Finnansinspektionens bord. Allemansfonden och Kapitalinvest är de två aktiefonder som övervägs nu för tillsyn. Ska bli intressant att följa vad de kommer fram till men i vilket fall så känns mitt val tidigare i år allt mer som rätt val.

Aktier och likvider, det är korgarna som jag fortsatt lägger mina ägg i. Jag önskar bara att jag gjort detta tidigare.

Att investera åt sitt barn

Min tanke har sedan länge varit att den dag man får barn ska man sätta upp ett sparande i barnets namn. Både för att barnet ska ha möjlighet att lära sig ekonomi från barnsben och förstå pengars värde men även för att det ska finnas en buffert till den dag körkort, boende, resor med mera finns på tapeten. Det finns många olika sätt att spara och även hur länge man ska spara och här är några alternativ.

• Madrass alternativet går ut på att man med ett givet intervall sätter över en slant på ett konto. Det är allt.
• Fasträntekonton är ett annat alternativ där man sätter över en viss summa pengar på ett konto och lovar att de ska stå kvar där en längre tid. Genom att låsa pengarna på detta sätt kan man oftast uppnå en högre ränta än vad man annars får på ett sparkonto.
• Med fondsparandet så köper man fondandelar för en summa pengar med fast mellanrum för att sprida ut risken. Fondportfölj över lång tid är dock en relativt dyr historia då man får betala avgifter på fonder som snabbt blir stora summor.
• För att få större valbarhet än med fonder kan ett aktivt aktiesparande vara ett alternativ som dock kräver tid av den som ska förvalta portföljen.
• Det sista alternativet är likt det förra med ett aktiesparande men är dock i det närmsta passivt. Genom att investera pengar i ett eller ett par investmentbolag och varje år återinvestera utdelning i samma papper kan man få en skaplig avkastning på väldigt lite arbete över lång tid i en så kallad investment portfölj. 

Mitt val ligger just nu på det sista. Detta tillsammans med en automatisk månadsinvestering (något man kan göra med hjälp av Aktieinvest som är en aktör som drivs av Aktiespararna) där man handlar för en given summa varje månad och utdelning kan kostnadsfritt återföras i samma papper de kom från. Detta är min plan.

Varför då investmentbolag kan man fråga? Anledningen är att få maximal spridning på minimalt arbete för att minsta risk och skapa en stabil avkastning på kapitalet över lång tid, arton år är horisonten jag har i tanken. Genom att köpa andelar av endast två investmentbolag så kan man få en spridning på upp emot trettio bolag spritt över olika marknader.

Vilka investmentbolag jag väljer återkommer jag med, jag har två favoriter men har ännu inte gjort mitt slutgiltiga val.